重疾险疾病如何分组对消费者更有利

 什么是重疾分组？

例如对于100种重疾，2次赔付的产品来说，如果不分组的话，罹患第一次重疾理赔后，第二次再罹患剩下的99种疾病中的任何一种都可以得到赔付。对于分组的产品来说，假设100种重疾被平分为4组，每组25种，假设第一次罹患的重疾是在第2分组中，则理赔后第2组中剩下的24种疾病下次罹患的时候就不会再得到理赔，第二次再罹患的重疾只有是属于其他3组中的75种疾病的时候才会得到赔付。

当前市场上销售的多次赔付重疾险的疾病种类，有的分组，有的不分组。不分组的当然是好，可以大大的提高理赔的几率，但同时消费者需要付出的保费也比较高。分组的产品对于保险公司来说，分组的意义在于控制赔付率，但同时客户付出的保费也比较便宜，所以分组的产品也有很好的性价比。

但是对于分组的产品，购买的时候也要注意分别，每家保险公司对疾病的分组规定是不一样的，什么样的分组对消费者才是最有利的呢？小编花了一些时间，对这个问题进行了比较仔细的学习、对比，把了解到的相关资讯分享给大家，期待能对大家在购买重疾险的时候有所帮助。

1、分组越多，越有利（在分组合理的情况下）

例如，同样120种重疾，一款将其分为3组，每组40种重大疾病；另一款将其分为4组，每组30种重大疾病，那么，后一种划分对消费者更有利。

2、如何分组才合理？

下图是保监会规定25种重大疾病，其中前面1—6种是重大疾病险必保的疾病，这6种疾病的理赔占到了理赔案例的90%以上。所以考察疾病的分组主要就是考察这6种疾病的分组是否合理，如果能比较合理均匀的分到不同的组别，对消费者就比较有利，反之就不利了。

下图的这款产品将重疾分为五组，高发且病情严重的6种（表中已红字标出）基本上均匀分配到了其中的四组内，且癌症也单独分为一组，这很有利于被保险人。

下图给出的这款产品将重疾分为三组，而高发的6种疾病（表中以红字标出）却集中分布在了两组。这样的分组方法对消费者就不太有利了。

3、关联性高的疾病最好分开

根据美国的一项研究报告，那些接受了实体器官移植的病人，其总体的罹患癌症风险是一般人的若干倍。因此如果把“重大器官移植”和“癌症”，放在了同一组内，就要注意了。

丹麦研究人员发现，与普通人群相比，曾经发生过心肌梗塞的人罹患癌症的风险明显增加。因此从更加实用的角度看，癌症的发病率相对较高，所以把癌症单独列为一组对消费者是比较有利的。

总之，选购保险产品是比较专业的事情，消费者选择的时候会比较烧脑，专业的事情最好交给专业人士去做，找一位您信赖的专业保险经纪人，可以为您货比多家，优选性价比更高的产品。