癌症已成为全世界人类的最大致死病因,而中国大陆的癌症发病率已经处于世界首位。
综合中国肿瘤登记中心发布的《中国肿瘤登记年报》、美国《临床医师癌症杂志》等多方的数据,2012-2015年中国每年有300-400万的新发癌症病例。
值得关注的是,根据香港某知名保险公司2015年的理赔报告,癌症理赔占重疾理赔的78.7%,且重疾理赔人群有进一步年轻化的趋势:其中31-40岁占19%,41-50岁占39.7%,51-60岁占28.7%。
那天正好和菠萝探讨癌症治疗的费用,发现这几乎是重大疾病中最昂贵的一类:国内全程治疗费用很容易达到几十万人民币。而拥有最顶级癌症治疗技术的美国,如果没有保险、仅药物就有可能超过每年10万美金。
于是,应菠萝的邀请,来和大家介绍一下如何去香港买大病癌症险。香港的大病险有保障疾病种类多、覆盖区域广、免赔事项少等多种优势,但仍然存在鱼龙混杂的情况。
第一步:选择保险公司
买保险的主要目的是防范风险,那么首先要确定保险公司是安全的。如果自己没挂、保险公司先挂了,那这个保障也就不存在了。
2013年国际保险监督协会(IAIS)公布了首批全球系统重要性(也就是大到不能倒)的保险机构名单(GSII):安联、英国保诚、美国国际(AIG)、意大利忠利、法国安盛、美国大都会、中国平安、美国保德信、英杰华保险九家机构入榜。
另外,国际上最大的两家信用评级机构:标准普尔和穆迪的保险业评级报告,是对保险公司财务能力和长期经营能力的独立评级。以香港三大保险公司为例:
第二步:选择保险顾问
判断是否是一个靠谱的理财顾问,有三个标准:1)同理心;2)责任感;3)专业度;
不关心你的人生阶段和保障需求、不了解家庭结构和收入支出负债比、只会跟你说买买买的顾问,可以直接saygoodbye;
投保大病险没看过你的体检记录、了解你的身体情况,自然也不会告诉你理赔的时候要是保险公司发现你没有如实汇报,拒赔的可能性几乎是百分之百的;
听完了解完,如果你说啥就是啥、而不能给出自己的建议或是不能给到你安全感,那么他基本就不会是你的Mr.Right;
第三步:制定保险计划
保险计划的选择要考虑几个因素:
1.赔单次还是多次:香港大病险审核相当严格,由于发病早、治愈率高,香港推出多次赔付的产品;但多次赔付费用高,不少人觉得要是再来一次、干脆就别治了;
2.赔多少钱、供多少年:以治疗费用和供款能力为参考。在供款能力有限的情况下,可以适当降低大病险的保额、附加高性价比的癌症消费险。前者确诊就赔、后者根据发票实报实销来应对癌症高昂的治疗费用;
3.保障范围和赔付事项:这里要考虑保障地区、疾病种类、疾病的不同时期、赔付条件、有哪些不赔五个方面;
第四步:确认体检需求
刚才有提到,提前了解身体状况是购买大病险相当重要的一步。直系亲属的大病史、过往手术住院记录、近期体检报告都要了解。
遗传病史、三高、乙肝大三阳、甲状腺结节、乳腺增生…很多体检报告界定很模糊的部分或是现在尚不能称之为病的健康隐患,都有可能被要求来港做针对性的免费体检。
第五步:来港投保
这一步也很重要,香港是所在地管辖法:所有不在香港境内签署的保单都算无效保单,不受香港法律保护。
近几年由于投保人数较多,建议预留充足的时间,尤其是需要体检的情况。提前和顾问沟通,准备好资料、预约好时间,尽量错开周末和节假日的排队高峰期。
另外,首次投保可以选择信用卡。而第二年开始最方便的方式,是办理一张香港的银行卡或内地银行的香港一卡通。
益肺清化膏:益气养阴、清热解毒、化痰止咳。适用于气阴两虚所致气短、乏力、咳嗽、咯血、胸痛;晚期肺癌见上述证候者的辅助治疗。 生血丸:补肾健脾,填精养血。用于脾肾虚弱所致的面黄肌瘦、体倦乏力、眩晕、食少、便溏;放、化疗后全血细胞减少及再生障碍性贫血见上述证候者。
健客价: ¥3600益肺清化膏:益气养阴、清热解毒、化痰止咳。适用于气阴两虚所致气短、乏力、咳嗽、咯血、胸痛;晚期肺癌见上述证候者的辅助治疗。 鸦胆子油软胶囊:抗癌药。用于肺癌,肺癌脑转移,消化道肿瘤及肝癌的辅助治疗剂。
健客价: ¥5000益肺清化膏:益气养阴、清热解毒、化痰止咳。适用于气阴两虚所致气短、乏力、咳嗽、咯血、胸痛;晚期肺癌见上述证候者的辅助治疗。 西黄丸(10瓶装):清热解毒,和营消肿。用于痈疽疔毒,瘰疬,流注,癌肿等。
健客价: ¥4369主要治疗消化道肿瘤,对胃癌、结肠癌、直肠癌有一定疗效。也可用于治疗乳腺癌、支气管肺癌和肝癌等。还可用于膀胱癌、前列腺癌、肾癌等。
健客价: ¥28.8用于益气健脾,理气化痰,活血祛瘀合并化疗具有改善原发性非小细胞肺癌胃肠癌,乳腺癌,中医脾虚痰瘀证所致的气短,面色晄白,胸痛,纳谷少馨,胸胁胀满等症状 的作用,可提高患者化疗期间的生活质量。对原发性非小细胞肺癌合并NP(NVB、PDD)及MVP(MMC、VDS、PDD)方案化疗时,在抑制肿瘤方面具有一定的辅助治疗作用。
健客价: ¥214用于消化道癌症(结肠癌、直肠癌、胃癌)、乳腺癌、原发性肝癌等癌症的治疗。
健客价: ¥641、各型急性白血病,特别是急性淋巴细胞白血病、恶性淋巴瘤、非何杰金氏淋巴瘤和蕈样肉芽肿、多发性骨髓病。2、头颈部癌、肺癌、各种软组织肉瘤、银屑病。3、乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌、恶性葡萄胎、绒毛膜上皮癌、
健客价: ¥140解毒除痰,凉血祛瘀,消症散结。用于原发性支气管肺癌,肺部转移癌,能够改善患者的主观症状体征,提高患者体质。
健客价: ¥51消徵化瘀。用于徵积,产后瘀血,少腹疼痛拒按,适用于属血瘀气滞型的原发性支气管肺癌及原发性肝癌。
健客价: ¥147鼻咽癌,肺癌,乳腺癌,多发性骨髓瘤,白血病。
健客价: ¥80乳腺癌、肺癌、银屑病。
健客价: ¥30抗癌药。用于肺癌,肺癌脑转移,消化道肿瘤及肝癌的辅助治疗剂。
健客价: ¥95抗癌药。用于肺癌,肺癌脑转移,消化道肿瘤及肝癌的辅助治疗剂。
健客价: ¥70抗癌药。用于肺癌,肺癌脑转移,消化道肿瘤及肝癌的辅助治疗剂。
健客价: ¥85扶正固本,活血消症。适用于正气虚弱,瘀血阻滞,原发性肝癌不宜手术和化疗者辅助治疗用药,有改善肝区疼痛、腹胀、乏力等症状的作用。在标准的化学药品抗癌治疗的基础上,可用于肺癌、胃肠癌、乳腺癌所致的神疲乏力、少气懒言、脘腹疼痛或胀闷、纳谷少馨、大便干结或溏泄、或气促、咳嗽、多痰、面色晄白、胸胁不适等症,改善患者生活质量。
健客价: ¥1301.各型急性白血病,特别是急性淋巴细胞白血病、恶性淋巴瘤、非何杰金氏淋巴瘤和蕈样肉芽肿、多发性骨髓病; 2.头颈部癌、肺癌、各种软组织肉瘤、银屑病; 3.乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌、恶性葡萄胎、绒毛膜上皮癌、睾丸癌。
健客价: ¥104培元固本,补益气血。与化疗配合用药,有助于提高原发性肺癌、肝癌的疗效,可改善肿瘤患者的气虚症状,提高机体免疫功能。
健客价: ¥136破血消瘦,攻毒蚀疮。用于原发性肝癌、肺癌、直肠癌、恶性淋巴瘤、妇科恶性肿瘤等。
健客价: ¥29活血化瘀,清热解毒,祛邪扶正。配合放、化疗治疗肿瘤有增效、减毒作用;单独使用可用于不适宜放、化疗的肺癌患者的治疗。
健客价: ¥125抗癌药。用于肺癌,肺癌脑转移,消化道肿瘤及肝癌的辅助治疗剂。
健客价: ¥60抗癌药。用于肺癌,肺癌脑转移,消化道肿瘤及肝癌的辅助治疗剂。
健客价: ¥165抗癌药。用于肺癌、肺癌脑转移,消化道肿瘤及肝癌的辅助治疗。
健客价: ¥70主要用于治疗晚期乳腺癌和晚期子宫内膜癌,对肾癌、前列腺癌和卵巢癌也有一定疗效。并可改善晚期癌症者的食欲和恶病质。
健客价: ¥631、各型急性白血病,特别是急性淋巴细胞白血病、恶性淋巴瘤、非何杰金氏淋巴瘤和蕈样肉芽肿、多发性骨髓病; 2、头颈部癌、肺癌、各种软组织肉瘤、银屑病; 3、乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌、恶性葡萄胎、绒毛膜上皮癌、睾丸癌。
健客价: ¥46